La Caisse des Français de l’Étranger (C.F.E.) est votre premier interlocuteur lors d’une expatriation pour permettre le maintien de la protection sociale à l’équivalence d’un salarié (ou d’un travailleur non salarié) de droit français.
Attention néanmoins :
Nous l’avons vu, la souscription d’une garantie auprès de la C.F.E. permettra la prise en charge des dépenses de santé sur la base des garanties apportées par la Sécurité Sociale en France.
Mais cette prise en charge, déjà souvent insuffisante sur le territoire national, sera le plus souvent bien en deçà de la dépense engagée à l'étranger (sans compter la problématique des éventuels délais d'attente). De ce point de vue, le fonctionnement est très proche d’une assurance privée.
A titre d'exemple, le coût d'un test PCR peut évoluer de 50€ en Allemagne jusqu'à 347€ au Japon (54€ en France, intégralement pris en charge par la Sécurité Sociale)! Dans les pays où l'offre santé est onéreuse, on peut dès lors facilement imaginer quels pourraient être les coûts à assumer pour une hospitalisation...
Il est donc fortement recommandé de souscrire, en complément de l'offre proposée par la C.F.E., à une assurance santé spécifique pour les expatriés.
Tous les assureurs ne proposent pas ce type de garanties. Le Cabinet ARPES Conseils a sélectionné deux organismes qui proposent des contrats compétitifs et adaptés à la plupart des situations personnelles ou familiales des expatriés : April d’une part, et Henner d’autre part.
C'est vrai: la Sécurité Sociale française peut prendre en charge une partie des soins, mais :
- La prise en charge se fait uniquement sur les soins réalisés en secteur public et sur la base de remboursement de la sécurité sociale française souvent faible.
- Les délais de remboursement peuvent être longs.
- Il est nécessaire d’avancer les frais en cas d’hospitalisation.
- C’est l'idée reçue la plus fréquente, notamment pour les voyageurs temporaires de plus de 3 mois: cette assurance là ne fonctionne que pour des séjours de 3 mois maximum!
- Avec une carte bancaire "classique", il y a une franchise de 50 € minimum par acte (par ex. une consultation chez un généraliste à 30 € ne sera pas couverte),
- Le plafond global de remboursement proposé est souvent faible (par ex. le plafond pour une CB classique est de 11 000 €). Quand on apprend qu’une hospitalisation pour la COVID-19 coûte 73 300 € en moyenne aux États-Unis, le mieux est de s’assurer autrement !
Oui, c'est vrai! Mais là aussi, la couverture reste limitée pour les raisons suivantes :
- Pas de remboursement aux frais réels.
- Valable jusqu’à 3 mois maximum.
- Nécessité de faire l'avance des frais, y compris en cas d’hospitalisation.
- Remboursements possibles seulement lorsque le décompte de sécurité sociale française est fourni.
Dans le monde, les assureurs identifient des zones géographiques selon le niveau des coûts de santé sur place.
En fonction du pays et du niveau de garanties souhaitées, l’assureur propose une cotisation qui vous permettra d’être remboursé en complément de la C.F.E. Le principe est donc très similaire à ce qu’on peut trouver en France. À noter : ces contrats fonctionnent partout dans le monde, mais certains pays peuvent ne pas être couverts, par exemple parce que trop chers, et/ou sous sanctions internationales, ou encore simplement parce qu’il n’y a pas d’accords existants entre ces États et les assureurs.
À qui ces contrats sont-ils destinés ?
À toute personne expatriée européenne, sous réserve d’acceptation à la sélection médicale :
Des conditions d’âge sont également exigées pour pouvoir souscrire au contrat d'assurance santé (généralement, il faut avoir plus de 18 ans et moins de 65 ans).
Les garanties peuvent s’étendre aux membres de la famille pour la partie frais de santé, moyennant un ajustement des cotisations : conjoint, concubin, enfants… (à condition de ne pas dépendre d’un autre Régime de Protection Sociale dans le pays d’origine ou dans le pays d’accueil).
Il est important de noter que ces offres de couvertures ne concernent pas uniquement les expatriés au sens littéral du terme. Elles concernent en fait toutes personnes se déplaçant à l'étranger, que ce soit pour des vacances ou un voyage (moins de 6 mois), ou des séjours plus ou moins long (de 6 mois à plus d'un an).
Le lendemain de la date d’effet. Attention toutefois : des délais d’attente peuvent s’appliquer notamment pour les postes onéreux.
Les adhésions sont réalisées pour une durée minimum d’un an, renouvelable par tacite reconduction.
En pratique ?
Comme en France, un espace client vous est dédié et vous permet d’échanger avec l’assureur pour toutes situations rencontrées qui relèverait du contrat.
